最近,度小满金融联合中国中小企业协会启动「小微加油站」,面向全国小微企业主提供总额20亿、年化综合利率最低达到3.65%的小微金融服务。

　　这也是度小满金融对去年底推出的「小微加油站」计划的一次升级——在保持超低利率的前提下,贷款规模还将扩大一倍。

　　值得注意的是,相较于短期的「救急」行动,度小满金融将这种低利率、广覆盖、纯信用的线上小微贷款服务「常态化」,甚至进一步加码贷款额度。

　　将低息贷款常态化,背后有哪些科技能力呢?度小满金融数据智能应用部总经理杨青提到,复盘2021年度小满小微金融业务的发展,几个关键技术能力的提升为此次升级提供了重要支持。

　　一方面,基于百度生态内数据生成的信用评分卡效果不断提升,帮助金融机构极大拓展了小微金融的服务半径;另一方面,技术中台的建设、以及对「因果推断」等前沿技术的探索进一步实现了对客户的精细化运营,在提升效率的同时,大大降低了运营成本。

　　杨青强调,相较于聚焦提供风控维度的评估,「技术中台」是将数据转化为一种能力,为用户全生命周期的运营提供参考依据。

　　以对征信报告的解读为例,作为一份所有金融机构都可得的信息,传统模式下,机构会根据业务经验提取所需信息,加工出几百个维度的风险相关特征。

　　但从度小满的技术发展来看,平台的数据加工方式已经经历了4次迭代。到4.0阶段,度小满可以从中识别出40多万个风险指标,平台信贷风险整体降低了25%。

　　这些数据不仅可以带来风控效果的提升,而且可以结合场景,满足不同业务的发展需求。

　　比如,一个用户在还款结清后的一段时间里没有再发生借贷行为,到底是就因为他本身不再有借贷需求,还是对产品不满意造成的流失,又或者是其他平台提供了更好的产品,这些都可以从中获得答案。

　　这也是「技术中台」建设的价值,将包括征信报告在内的各类数据,以及NLP、知识图谱等算法集成起来提供一体化的服务——帮助平台更高效地描绘出精准、全面的用户画像,并提供与之相匹配的策略支持。

　　在此基础上,度小满金融加大了对「因果推断」方面的技术投入(注:主要研究更加科学地识别变量间的因果关系),这也是近两年互联网巨头们都在加码布局的一个方向。其核心价值在于可以排除干扰因素,更科学地做决策干预。

　　比如,打车、外卖等平台这种高频交易场景都需要探索在什么时候、给哪些客群、多大力度的折扣和优惠,能够实现怎样的增长目标。在金融服务领域,则更侧重于对价格敏感度的研究,如何让用户权益的使用和体验最大化,同时减少不必要的营销投入。

　　虽然度小满金融对这一领域的探索时间并不算长,但整体运营效率已经提升了20个百分点,这也是其利率能够持续下行的关键。数据显示,2020年以来,度小满服务的小微客户平均利率下降14%,人均放款额则提升了65%。

　　降低小微融资成本,对于平台的「敏捷能力」要求也很高,在实时洞察用户风险与需求变化的同时,要能够及时采取有效的策略。

　　比如,在疫情突发的状况下,各平台对产品和服务做出的调整,就是对于这种能力的集中体现。尤其是对于小微企业而言,他们受到包括宏观经济、行业周期、企业主自身状况等诸多复杂因素的影响,对于平台服务的「敏捷能力」也提出了更高要求。

　　在这一点上,相较于传统金融机构的转型,科技属性更强的机构确实有着更大的优势。从度小满的实践来看,为了适配业务需求,他们采取了一种「低代码」模式——基于前端和后端的模块化和组件化技术,实现软件功能低成本、高度小的灵活定制和快速上线。

　　比如在风控领域,传统策略迭代涉及多业务线条、流程长且相对复杂,完成一次策略迭代周期可能达到几周甚至数月,但是在低代码模式下,度小满的单次迭代由月、周级缩短到小时级,年均已支持10万条策略上线。此外,它在市场营销、客户运营等方面也带来了效率提升。

　　展望未来,小微金融市场依然有着巨大的增长潜力。对于市场参与者而言,这不仅意味着市场机会与红利,更重要的是,随着小微企业在社会经济中扮演着越来越重要的角色,技术发展也将为整体社会风险成本的降低与服务优化提供更大价值。

专题：度小满金融