什么是无还本续贷？2024年9月24日，金融监管总局发布《关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称《通知》)，进一步优化小微企业无还本续贷政策，推动小微企业金融服务提质增效。

无还本续贷是指贷款到期无须偿还本金即可接续融资。上述政策的发布，是对我国原有小微企业续贷政策的进一步优化调整。2014年，原银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》，明确符合条件的小微企业，贷款到期后仍有融资需求的，可以申请续贷。这一政策深受小微企业欢迎，在推动其融资方面发挥了积极作用。

此次续贷政策在三方面进行了优化：一是将续贷对象由原来的部分小微企业扩展至所有小微企业，贷款到期后有真实融资需求，同时又存在资金困难的小微企业，符合条件的均可申请续贷支持；二是将续贷政策阶段性扩大到中型企业，期限暂定为三年；三是调整风险分类标准，对依法合规、持续经营、信用良好企业的贷款办理续期，不因续贷单独下调风险分类。

根据《通知》，银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、风险状况和偿付能力等因素，优化贷款服务模式，合理设置贷款期限，丰富还款结息方式，扩大信贷资金覆盖面。持续开发续贷产品，完善续贷产品功能，并建立健全相关管理机制。银行业金融机构应当按照风险为本的原则，制定续贷管理制度，建立业务操作流程，明确客户准入和业务授权标准，合理设计和完善借款合同与担保合同等配套文件。

从实操层面看，续贷业务应建立的具体操作要求有哪些?有业内人士总结，一是要建立风控标准，制定相应的管理制度和操作流程，明确客户准入和业务授权标准。对符合条件的小微企业，办理续贷要有准入门槛，单列续贷标识，与其他重组类贷款要做严格的区分。续贷业务应在贷款到期前由名单上的客户提出申请，不能到期后客户无法还款而被动办理续贷。否则违背监管本意，成为掩盖不良贷款的手段。

二是续贷资金需专款专用，防止挪用。银行续贷金额应与上一笔未结清的贷款金额相同，贷款资金在银行信贷账户和企业结算账户中进行短暂过渡，企业应授权银行在企业还款账户中适时划回续贷资金，避免企业违规占用续贷资金或与其产生法律纠纷。

三是要把控押品交替的真空期。流动资金贷款到期正常归还后，借款担保合同将自行解除，因此，银行在办理续贷业务时，应注重前后担保合同的衔接，合理设计和完善借款合同与担保合同等配套文件，防止押品第二顺位继承导致抵质押物悬空。

四是要防止短贷长用，将续贷变成永续债。续贷虽然没有次数限制，银行依然要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，加强对客户的实地调查回访，动态关注借款人的经营管理、财务及资金流向等状况，及时做好风险评估和风险预警。要对借款人资金流水加以监控，测算其流动资金贷款使用额度，确认其依靠自身经营性现金流足以偿还贷款本息，支持企业在有资金充裕时提前或到期归还贷款本息。

专题：无还本续贷